Laenu võtmine ei ole lihtne otsus, eriti muutuvates majandusoludes. Enne laenu taotlemist tuleb läbi mõelda oma võimalused ja arvestada ka mitmete riskidega.
Soodsatel tingimustel võetud jõukohane laen võib pikaajaliselt olla hoopis rahaliselt kasulikum, kui ühekordne suure kulutuse tegemine. Aga see eeldab põhjalikku eeltööd.
Tegime kokkuvõtte, millised punktid on kasulik läbi mõelda enne iga laenuotsuse tegemist.
OTSUSTA, KAS JA KUI SUURT LAENU SA VAJAD
Kas hakkad ostma kinnisvara? Soovid teha head investeeringut? Või vajad suuremat summat muudeks kulutusteks? Laenu ei tasu võtta rohkem ega ka vähem, kui vaja. Seetõttu võta aega ja tee kindlaks täpne summa, mida vajad.
Kui sinu võetav laen eeldab ka sinu poolset sissemakset või omaosalust, vaata, kui palju sul hetkel võimalik panustada on ning kui palju jääb puudu. Taotledes liiga vähe laenu, on oht, et vajad peagi uut laenu. Liiga suure summa laenamisel on lihtne see niisama ära kulutada.
Igal juhul tasub arvestada, et laenatud summa tuleb tagasi maksta ning lisaks veel intressid. Seega kaalu oma vajadust hoolega.
TEE KINDLAKS OMA KREDIIDISKOOR
Enne laenu andmist vaatavad pangad üle sinu varasema finantsajaloo - näiteks, milline on sinu sissetulek, kas sul on varasemaid maksehäireid või millised tagatised sul olemas on? Nendest ja mitmetest muudest näitajatest moodustub sinu krediidiskoor ehk number, mis näitab panga jaoks, kui usaldusväärne laenuvõtja sa oled.
Mida kõrgem on sinu krediidiskoor, seda soodsamad on laenutingimused, sealhulgas ka intressimäär.
Madala krediidiskooriga inimestel on pangast laenu saamine raskem, kui mitte võimatu ning laenutingimused võivad olla tunduvalt rangemad, kui hea krediidiskooriga inimestel.
Kui saad teada, et sinu krediidiskoor vajab parandamist, saad juba enne laenu taotlemist ette võtta vajalikke samme skoori tõstmiseks. See aitab suurendada laenu ja paremate tingimuste saamise tõenäosust.
Iga pank arvutab sinu krediidiskoori oma valemi järgi, mida nad üldjuhul sulle ei avalikusta, aga baasnäitajad on enamasti samad. Mifundo abiga on oma krediidiskoori kindlakstegemine oluliselt lihtsam. Tuleb vaid luua endale konto, täita ära oma finantsprofiil vajalike andmetega ning peagi näed ülevaatlikku infot oma praegusest krediidiskoorist. Finantsprofiili saad luua siin.
KÜSI JA VÕRDLE ERINEVAID LAENUPAKKUMISI
Nüüd, kui tead, kui palju sul laenu vaja on ning ka sinu krediidiskoor on hea, oled valmis laenupakkumisi küsima. Tea, et kõik pangad konkureerivad omavahel ning hea krediidiskooriga laenuvõtjat soovivad kõik enda kliendiks. Seega tasub küsida pakkumisi erinevatelt pankadelt.
Mifundo eesmärgiks on pakkumiste valikut veelgi laiendada, et saaksid küsida pakkumisi pankadelt üle Euroopa.
Võrdle saadud pakkumisi hoolikalt. Loe läbi laenutingimused ning küsi kindlasti lisa, kui midagi jääb arusaamatuks. Võrdle lepingutasude suurust, intressimäärasid, laenuperioode, lepingu varasema lõpetamise tingimusi ning muid võimalikke lisakulusid.
See uurimustöö võib olla ajamahukas, kuid aitab sul aru saada, milline pakkumine on sulle pikas perspektiivis kõige kasulikum.
ARVUTA, MIS SAAB OLLA SINU MAKSIMAALNE LAENUMAKSE
Sinu kõik laenukohustused ei tohiks ületada 30-50% igakuisest sissetulekust. See hõlmab ka muid väikelaene ja -liisinguid. Seega arvuta välja, kui suur on maksimaalne summa, mida saad käesoleva laenu puhul iga kuu tagasi maksta.
Euribori kiire tõus ehmatas paljusid laenuvõtjaid tunduvalt suurenenud kuumaksetega. Sellest olukorrast tasub õppida ning mõelda, kas oled võimeline laenu tasuma ka siis, kui kuumakse tõuseb 30 või 40 protsenti.
Igal juhul peaks ka pärast laenumaksete tasumist sulle igal kuul alles jääma piisavalt raha ka elamise, toidu ja muude vajalike kulutuste jaoks. Seega tee kindlaks summa, mida oled valmis iga kuu ära maksma, ilma et muu elu kannataks.
KALKULEERI, KUI PIKKA LAENUPERIOODI VAJAD
Võib tunduda, et mida pikem on laenuperiood, seda väiksemad on kuumaksed, kuid lähemalt vaadates selgub, et lõplik laenusumma kujuneb pikema perioodi puhul intresside tõttu oluliselt suuremaks, kui lühema perioodi puhul. Seega võiks leida mõistliku tasakaalu kuumaksete suuruse, makseperioodi ning kogu laenu maksumuse vahel.
Tasub ka teada, et tagasimaksegraafikuid on kahte tüüpi. Fikseeritud ehk võrdse põhiosaga graafiku alusel laenu tagasi makstes on laenutähtaja alguses kuumaksed suuremate intressimaksete tõttu kopsakamad, laenu lõpu poole aga intressimaksed kahanevad, mistõttu väheneb ka kuumakse suurus.
Annuiteetgraafik tähendab, et laenu kuumakse on kogu laenu tähtaja jooksul ühesuurune, sõltudes ainult intressimäära muutumisest. Fikseeritud kuumaksega annuiteetgraafikuga pikeneb või lüheneb laenutähtaeg sõltuvalt sellest, kuidas muutub euribor.
Internetis on saadaval ka erinevad laenukalkulaatorid, kus on mugav erinevate laenuperioodide, kuumaksete ja laenusumma osakaaludega “mängida”, et saada ülevaade oma võimalustest. Lihtsalt jäta meelde, et lõplikud laenutingimused selguvad alles personaalses laenupakkumises.
Kui teadlikult tegutseda, võib laenu võtmine olla hea vahend oma ideede kiiremini ellu viimiseks. Aga mõistlik on kõik riskid läbi kalkuleerida ning oma vajadustele ja võimalustele ausalt otsa vaadata.